P. dispendioso Umbra,

Os genes Z e a geração do milênio deveriam se preocupar em poupar para a aposentadoria? A perspectiva de atingir a idade de aposentadoria parece lenta agora, devido às mudanças climáticas.

– Ações? Por obséquio! Você espera que a normalidade morra, sim?

UMA. dispendioso SPENDY,

Eu entendo seu pessimismo, até evidente ponto. Entre a costa oeste Blade Runner 2020 cels e esta semana “show de merda“Desde o primeiro debate presidencial, não acho que muitas pessoas se sintam super otimistas sobre nossas perspectivas agora. Mesmo assim, essa pergunta me levou muito tempo para envolver a teoria de “SALVAR PARA O horizonte”. é uma meta que foi perfurada em muitas de nossas cabeças desde a puerícia.

Imagine uma razão não poupar para o horizonte pode valer um reajuste massivo e pessoal da verdade. E, no entanto, é exatamente isso que a mudança climática exige: enfrentar a teoria de que os sistemas que temos, sem incerteza, por décadas, serão fundamentalmente alterados por tudo. mar sobe Eu calor extremo uma mudança de fronteira.

Mas seu motivo específico para desistir de sua imposto para a aposentadoria é: “Provavelmente morreremos antes dos 65 anos, por que nos incomodamos?” – é um novo nível de desfaçatez. Na verdade, eu não te culpo por isso, oferecido o clima atual e a situação de COVID, mas vamos baixá-lo somente para uma graduação de trevas. Em vez de fazer esta pergunta sobre cada jovem adulto atualmente morrendo em uma idade relativamente precoce, por que não nos perguntar o que acontece se todas as coisas que temos atualmente entram em colapso? Não sei do que ele tem terror, para ser sincero, mas vamos tentar.

As regras de planejamento financeiro costumavam ser simples: reduzir sua imposto para a aposentadoria, remunerar todo o seu cartão de crédito a cada mês, variar seus investimentos, ver 20% de sua renda de poupança para uma lar ou outra meta importante e tudo deve funcionar!

Mas as circunstâncias mudaram. Alguns anos detrás, o jornalista Michael Hobbes criou um caso suasório e alarmante para a profundidade da geração milenar pelo colapso de todos os tipos de sistemas de suporte americanos outrora usuais. Os preços da habitação ultrapassaram em muito o incremento dos salários, o que significa a segurança de possuir uma lar, mesmo com uma hipoteca. – está fora do alcance de muitos dos jovens adultos de hoje. Provavelmente, a previdência social ainda existirá na geração do milênio, mas seus termos provavelmente precisarão mudar: pagamentos menores ou uma idade mais avançada de elegibilidade, pelo menos, para sustentar uma geração mais velha do que qualquer outro. Benefícios para o empregador, porquê seguro saúde e jogos 401 (k), estão se tornando cada vez mais difíceis de saber. O dispêndio crescente das mensalidades universitárias significa que os empréstimos estudantis estão se tornando cada vez mais difíceis de remunerar, devido aos salários estagnados. É um pesadelo financeiro lá fora!

Considerando tudo isso, é um milagre se alguém na lar dos vinte ou trinta anos hoje tem qualquer coisa extra para a aposentadoria. Na verdade, uma estudo do National Retirement Security Institute somente descobriu que 5 por cento de pessoas nascidas entre 1981 e 1991 economizando o suficiente para uma existência de sonho em seguida o trabalho; isso se deve em segmento porque agora é considerado “suficiente” estar entre 15 e 22 por cento de sua folha de pagamento antes de impostos, dadas as deficiências previstas da Previdência Social e modificação das políticas fiscais em torno dos fundos de aposentadoria. E a novidade perda de receita relacionada ao COVID obriga muitas pessoas da minha idade a fazê-lo tire numerário Fora de seus fundos de aposentadoria.

Esta não é a primeira vez que trabalhadores americanos foram surpreendidos por uma reviravolta sórdida no planejamento financeiro. A razão pela qual temos coisas porquê 401 (k) combinando com o empregador em vez de pensões é porque muitas empresas não podiam fazer backup dos pagamentos que haviam prometido aos seus funcionários em seus anos dourados. . Os regulamentos estabelecidos na dezena de 1970, aparentemente para proteger os funcionários desse tipo de isca e troca, tornavam tão pouco simpático para os empregadores fornecer qualquer tipo de obséquio de aposentadoria de longo prazo que substituiriam os planos de pensão pelo sistema de folha de pagamento. citação que temos atualmente. Agora, adquira um fundo de índice de qualquer tipo (ou seja, está vinculado ao tramontana do mercado de ações maior) e suponha que o mercado se sairá muito com o tempo para remunerar suas despesas atrasadas. Em outras palavras, assuma todos os riscos do seu investimento.

Sem levar em conta o suporte dos empregadores, a mudança climática adiciona uma novidade ruga a toda a questão da aposentadoria: quando falamos sobre “livrar-se dos combustíveis fósseis”, muito, é muito difícil encontrar um veículo de investimento que não seja associado de alguma forma ao Big Oil. Se você é um dos poucos sortudos da minha geração tal qual empregador oferece uma pensão, é quase guardado que esteja vinculado aos combustíveis fósseis. Dito isso, se os combustíveis fósseis se tornarem lucrativos o suficiente, seja por meio de regulamentação governamental ou da magia invisível do mercado, os bancos que administram esses fundos irão, é evidente, trocar essas ações por alternativas mais econômicas. No entanto, para muitos membros da geração atual preocupada com o clima, a teoria de que os futuros combustíveis fósseis estão vinculados à sua própria segurança financeira não é deleitável.

Mas sua pergunta parece mencionar a um horizonte em que todo o sistema financeiro americano (bancos, mercado de ações, todo o kit e o caboodle) estará descomprometido. Isso realmente vai intercorrer? O professor de recta de Berkeley, Frank Partnoy, argumentou em um item a O Atlantico neste verão, enfrentamos outra grande desaceleração financeira porque os grandes bancos investiram pesadamente em dívidas corporativas que nunca serão pagas devido a falências relacionadas à COVID.

Agora, se os bancos quebraram por motivo da COVID (ou do clima, um golpe, ou qualquer outra coisa), sabemos pela história recente que o governo provavelmente tentaria intervir para impulsionar a economia. O motivo pelo qual o governo está tão hipotecado em estribar os bancos é que, se todo o setor financeiro explodir da noite para o dia, você e todos enfrentarão problemas mais imediatos do que o desaparecimento de seu fundo de aposentadoria. Quase todas as facetas da vida moderna são de alguma forma apoiadas por instrumentos bancários e, se eles entrarem em colapso, haverá todo o resto. Você pode odiar esse vestuário o quanto quiser, mas é somente a verdade da situação. Mas enquanto os políticos queriam estribar um resgate em seguida a crise das hipotecas de 2008, Partnoy observou que uma proposta semelhante poderia encontrar uma potente resistência política hoje.

Toda essa incerteza pode tornar repugnante a teoria de colocar um quinto (!) De seus ganhos em ações ou títulos. Para tanto, perguntei a Gopi Shah Goda, vice-diretor do Instituto Stanford de Pesquisa de Política Econômica, sobre a prudência de poupar para a aposentadoria para pessoas que têm pouca crédito no horizonte. “Acho que espero que eles não sejam tão pessimistas sobre o horizonte, o que é difícil com tudo o que acontece no mundo”, disse ele. “Mas fazer um balanço de suas finanças e planejar o horizonte, a aposentadoria ou somente os próximos dez anos é um tanto de que todos podem participar. prezar periodicamente sua situação financeira (agora e no horizonte) sempre será útil.”

Isso inclui, frisou Goda, prestar atenção à legislação que dita o comportamento de todas as chamadas redes de segurança. Com a Previdência Social, por exemplo, “o [latest] as mudanças protegem aqueles que estão perto da aposentadoria de grandes mudanças nos benefícios “, disse ele.” As pessoas reais que serão afetadas são as mais jovens. “(Se não for um paralelo com a mudança climática, não sei o que é!)

Muitos especialistas dizem que sim é um erro não ter numerário na bolsa porque tem a melhor taxa de retorno ao longo do tempo. Mas, novamente, se você acredita firmemente que as instituições financeiras estão destinadas ao colapso, não faz sentido investir. Uma regra financeira universal é que você deve poupar para o horizonte, pois isso significa não desfavorecer muito o seu eu atual. Lembre-se de que o parecer financeiro geralmente se aplica, por exemplo, ao pagamento de dívidas de cartão de crédito com juros altos, em vez de colocar todo o seu numerário em um IRA. Isso não significa que você tenha que reduzir suas contribuições para a aposentadoria para financiar uma viagem improvisada a Ibiza.

Agora, SPENDY, você apontou uma maneira interessante de virar esse parecer de cabeça para grave: se você está sobrecarregado de estresse sobre o horizonte, por que investir nele no presente? evidente, as coisas parecem difíceis e imprevisíveis agora, mas se você realmente acredita que o horizonte será ainda mais difícil, por que colocaria numerário nas mãos de instituições que não espera que sejam? Basta transformá-lo em ouro e enterrá-lo no jardim.

Mas antes que a pá saia, ouça-me, e se as coisas acontecerem Faz acabou um pouco bom? E se o numerário que você pode gastar no horizonte for uma qualidade de gesto desesperado de otimismo? Não há premência de colocá-lo em um 401 (k), se a teoria toda parecer realmente autodestrutiva, embora eu possa ouvir meu pai gritando pela cidade pensando nisso. Você pode colocá-lo em um fundo de investimento ecológico, embora, porquê eu disse antes, você vai querer faça sua pesquisa quanto ao que “verdejante” realmente significa. Mesmo que você não espere nenhum lucro, porque o setor financeiro está entrando em colapso ou porque você está morrendo, ou não sei o quê, você pode saber que está gastando seu numerário para erigir uma economia mais favorável ao clima.

Não acredito que terminei uma poste de economia com um cânone de horóscopo, mas adoro diversifique minhas fontes !!! E esta risca de poste semanal de Madame Clairvoyant a O namoro Fiquei recluso, pois isso se aplica à sua pergunta: “É terrificante imaginar que o mundo acabou, mas pode ser mais terrificante saber não – que você terá que conviver com as consequências de suas decisões ousadas ”.

Tente não perder completamente a esperança de seu horizonte. Caso contrário, mesmo que você fique agradavelmente surpreso e o mundo não entre em colapso, você não será capaz de aproveitá-lo.

Com desvelo,

Sombra

Este item foi reescrito, traduzido de uma publicação em inglês. Clique cá para acessar a material original (em inglês)!